Wachten op de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zzp’ers of zelf afsluiten?
Als zelfstandige ondernemer loop je een aanzienlijk risico als je arbeidsongeschikt raakt. Zonder inkomen kan jouw situatie snel nijpend worden: om bijvoorbeeld vier jaar je minimale levensonderhoud te overbruggen, is een buffer van circa €100.000 nodig. Om dit risico te verkleinen, werkt de overheid aan een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zzp’ers, ook wel de Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ) genoemd.
Wat houdt de verplichte AOV in?
De verplichte AOV is bedoeld om zelfstandigen financieel te beschermen bij langdurige arbeidsongeschiktheid. Alle zelfstandigen die winst uit hun onderneming hebben, zullen verplicht worden deze verzekering af te sluiten. Uitzonderingen gelden voor bijvoorbeeld directeur-grootaandeelhouders en levenspartners die in de onderneming meewerken.
Belangrijke kenmerken van de geplande AOV:
Uitvoerder: UWV
Ingang: naar verwachting in 2030
Premie: maximaal 6,5% van je belastbare winst, tot circa €195 per maand
Uitkering: 70% van het laatstverdiende inkomen, tot minimaal het minimumloon
Looptijd uitkering: tot AOW-leeftijd
Wachttijd: één jaar voor uitkering bij arbeidsongeschiktheid
Opt-out: zelfstandigen met een particuliere AOV die voldoet aan voorwaarden kunnen eventueel afzien van de verplichte verzekering
Hoewel het plan er al ligt, is de exacte uitvoering nog in ontwikkeling. Het kabinet verwacht het definitieve voorstel eind 2025 klaar te hebben, met een mogelijke ingangsdatum rond 2030. Tot die tijd zijn zzp’ers nog niet verplicht een AOV af te sluiten.
Optie 1: Wachten op de verplichte AOV
De eerste optie is om te wachten op de verplichte AOV van de overheid. Deze regeling wordt naar verwachting rond 2030 ingevoerd en biedt standaarddekking via het UWV, maar tot die tijd ben je nog niet verzekerd tegen inkomensverlies bij arbeidsongeschiktheid.
We zetten de voordelen en nadelen op een rijtje!
| Voordelen | Nadelen |
| Geregeld voor het UWV: De uitkering wordt uitgevoerd door een betrouwbare overheidsinstantie; het UWV. |
Lang wachten: Tot 2030 ben je onverzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. |
| Geen keuze-stress: Je hoeft zelf geen polis te vergelijken. |
Beperkte dekking: Maximale uitkering vaak gelijk aan het minimumloon. |
| Geen assurantietussenpersoon: Bij het zelf afsluiten van een AOV heb je meestal een assurantietussenpersoon nodig, waar je maandelijks en bij afsluiten voor moet betalen. Bij de BAV is dit niet het geval. |
Wachttijd van 2 jaar: Eerste 2 jaar geen uitkering bij arbeidsongeschiktheid. |
| Minder flexibiliteit: Je hebt geen invloed op wachttijd, hoogte van uitkering of aanvullende voorwaarden. |
Optie 2: Zelf een AOV afsluiten
Je kunt er ook voor kiezen om nu zelf een AOV af te sluiten bij een particuliere verzekeraar. Zo ben je direct verzekerd, bepaal je zelf de dekking en wachttijd, en bescherm je je inkomen op een manier die aansluit bij jouw situatie en risico’s.
We zetten de voordelen en nadelen op een rijtje!
| Voordelen | Nadelen |
| Directe dekking: Meestal ben je al vanaf de volgende dag verzekerd. |
Verzekeraarselectie: Je moet zelf een betrouwbare verzekeraar vinden en voorwaarden vergelijken. |
| Flexibele voorwaarden: Je kunt zelf de wachttijd, hoogte van uitkering en dekking bepalen. |
Screening: Een verzekeraar kan je aanvraag (om medische redenen) weigeren. |
| Geschikt voor hogere inkomens: Je kunt je inkomen volledig of deels laten verzekeren, niet alleen tot minimumloon. |
Onzekerheid rond toekomstige regelgeving: De overheid kan nog extra eisen stellen, bijvoorbeeld dat je bij een particuliere AOV een bijdrage betaalt aan het UWV-systeem. |
| Kostenbesparend: Het kan soms lager uitkomen dan de voorgestelde overheidspremie (€59–€195 per maand, afhankelijk van leeftijd, beroep en dekking). |
|
| Maandelijks opzegbaar: Geen langdurige verplichtingen. |
|
| Verzekeraarselectie: Je kunt zelf verzekeraars vergelijken en een passende uitkiezen. |
Conclusie
Hoewel de verplichte AOV op termijn zekerheid biedt, is wachten riskant. Zelf een AOV afsluiten biedt directe bescherming, flexibiliteit en vaak betere dekking. Zeker voor zelfstandigen die afhankelijk zijn van hun inkomen, kan dit financieel verstandiger zijn. Met de opt-out-regeling kun je later alsnog overstappen naar de verplichte AOV als dat nodig is.
Bron: overheidzzp.nl